來源@陌川_MC

從80后上海夫妻攢300萬后決定退休，到長沙姑娘為攢夠200萬制作退休倒計時日歷，再到90后情侶3年攢100萬裸辭飛荷蘭，近來，有關“攢多少錢能財富自由提前退休”的話題在全網引發熱議。但是，攢夠了幾百萬就真的可以安心躺平了嗎？有大V指出，這是嚴重缺乏社會經驗的想法。以下為大V原文：

某伙伴：網上那么多攢夠錢就退休的，感覺也挺香，我肯定是不會干到65歲的，而且即使不干到65，到了65退休的時候也有退休金，只不過交社保的年份少，退休金低點而已。所以攢到四五十歲，就退休，錢差不多夠了。

(資料圖)

答：大家是不是對“退休”這事兒有什么誤解？？？

你們以為的退休：苦逼兮兮攢夠100萬，就可以躺平；用這些存款混到65歲，之后就可以領退休金了。

但現實層面的退休：

1、除非你是編體內，或者公司給你繳納“補充社保+醫療”，而且一直交到退休；否則，大部分普通職工退休后的養老金，最多相當于你現在月薪的40~50%。如果你現在月薪5000元，意味著退休后每月到手也就是：2500元（以當下物價計算）。

大家做個假設：你在職時，月薪5000元，是A的消費水平及生活質量；但退休后，養老金2500元，只能達到A--的消費水平及生活質量；這種情況下，你不難受嗎？反正要是我，我挺難受的。

怎么補足？

第一，通過拉長繳納社保的時間，來增加退休后的養老金額度。這就意味著，最好是能把社保交到55~60歲，交的越久，退休后拿的越多。

第二，通過延長工作年限，賺到更多錢，以便可以購買更高額度的商業保險。商業保險買的越多，退休后的保障就越好（不靠譜兒的忽悠產品除外）。

第三，通過拉長工作時間、來增加升職加薪/提高收入的無限可能性。同樣起步情況下，如果你40歲就退休，那么只能卡在“部門經理”層級，年收入上限20~30萬；但如果65歲退休，從40~65歲之間，還有至少25年的時間，可以撲騰。這25年是充滿無限可能的——不僅僅來自于自身的升級迭代，更包括裹挾在社會大環境變動中，個體跟隨著改變的種種機遇。在這個過程中，無論大環境怎么瞬息萬變，“老姜”的機會，肯定會比新人菜鳥更多。

所以，盡可能久的繳納社保；通過一直工作、賺到更多錢，拿來繳納商險，提高養老金收入；在持續工作的過程中、拿到更多機會，從而不斷拉高收入上限；三個維度一起進行，才有概率讓我們在退休后，能夠把消費層級以及生活質量，維持在在職時候的水平。

而如果40歲就退休，那么除非你退休時候的存款超過1000萬，而且還有房無貸；否則，光靠著存款的利息茍到65歲，不僅這個時間段內會很難，而且退休后也會很難，后面繼續深入給大家解釋“為什么”。

2、如果40歲就不工作了，那么即便你有存款，但過程中萬一生病了，醫療是100%自費，不會給你報銷的。

一個熱知識：社保的醫療保險，是必須在職，且連續繳納社保滿0.5~1年（各地政策不同）。

也就是說，必須有公司給你繳納社保，這時候你才能在生病的時候，享受部分報銷額度；否則，就只能自費。（說明：有的地方可以自己繳納醫保，報銷額度很低，但費用也不貴，只不過各地政策有很大差別，所以此處略過不表。）

這就意味著，除非你能拍胸脯保證說：從40歲一直到65歲，都沒有重疾，不產生較為高昂的醫療費用；否則，茲要是生病、需要就醫，就是銷魂。

PS：商業保險的報銷是另一個維度的事情了。

又一個熱知識：如果你希望通過商業保險，對自己的醫療提供全方面保障；那么，醫療+重疾都要有的同時，保額不能低于100~200萬。這就意味著，保費也會很貴。

就這么說吧：中國95%的家庭，都買不起商業保險；剩下一小撮能買得起的，也很少有人能買這么高的保額。很多人連最基礎的、當下的生存，都解決不了，哪有余力買保險？如果真的買得起商險，也就不太可能糾結“到底什么時候能退休”這種問題了。

有的伙伴，之所以認為“我想什么時候退休、就什么時候退休”，根本原因在于：

嚴重缺乏社會經驗。既沒看過太多案例，且不知獨立生活的種種艱辛，想當然的認為：“100萬存款可以解決40~65歲之間生存、醫療、突發意外、休閑娛樂等方面所有問題”。

這是個錯誤認知。一旦你意識到醫療保障到底有多重要，以及人生病后的就醫到底會有多銷魂，就不會這么認為了。

當然，我不希望咱們這兒的任何一個朋友，是必須要到真正痛了，才能扭轉認知。

3、40~65歲之間，整整25年的通脹，它是個什么概念呢？這意味著，假設你當下有1000萬存款，認為可以退休了；從現在開始完全不工作，只靠著利息生活；那么，25年之后，這1000萬本金，也就相當于如今的100萬，可能還不到。

別疑惑，咱們反推：站在現在，看2000年的收入水平及物價，你們是什么趕腳？

2000年的10萬，幾乎相當于現在的100萬，它是可以拿來首付買房的。如果你2000年存了10萬，認為自己可以退休了；然后混到現在，這20年間，光是你拿到手的利息，都會縮水貶值。

2000年當年，到手利息4000元/年左右，你很開心，因為只要是節約一些，每個月350元左右，吃飽飯是沒問題的（但僅限于吃飽飯，幾乎干不了別的了）。但根本等不到2023年，到2005年的時候，你這4000元利息，就已經什么都干不了了。

同時，你悲劇的發現：央行一直在降息。

也就意味著：同樣的10萬元，2005年拿到手的利息，遠低于2000年；同時，2005年的利息，其購買力也遠遠不如2000年。這時你大概率不得不動用本金。用著用著，過不了三五年，本金就會被消磨一空。那么，從2008年、一直到2023年，這么長的周期內，你又要怎么生存？

這并不是給大家制造焦慮。依據過去20年的通脹情況，我們是可以對今后25年的通脹，進行大概預估的。因為過去20年，通脹速度非常快，而利息又越來越低；所以，今后25年，它的趨勢大體上不會有太大變化。

當然，這種預估是粗暴的，并沒有把貨幣政策、匯率、輸入型通脹等因素都考慮在內。如果聊這些，要素太多了，一篇微博肯定講不完，此處就不展開了。

anyway，當你好不容易攢夠100萬，認為可以從40歲開始茍，一直茍到65歲；那么你遭遇的情況，很可能相當于在2000年時、拿著10萬元退休，企圖茍到2023年。

看過去可知未來。如果這么做，今后會遭遇什么，基本上也都是顯而易見的。（家里一線城市好幾套房子的不包括在內，此處僅指只有一套不動產的。）

上述，還沒考慮到生孩子、贍養父母、以及萬一父母生病需要就醫的情況。

總結起來就是：

除非家里在一線城市好幾套房、或者父母經濟實力非常牛奔，可以猶如礦場一般，源源不斷給你提供財力物力的支持；否則，個體很難在40歲時候就“退休”。

即便你已經坐擁1000萬存款，也要考慮40~65歲之間的通脹、降息帶來的影響，所導致的生活質量下降情況。

此外，還要充分考慮到：萬一退休時，本金已經花的差不多了，但退休金的額度遠遠趕不上在職時候的工資；以至于生活質量大幅度下降。由奢入儉，能行嗎？

最后就是，這期間還存在可能需要就醫、醫保報銷，以及父母就醫+贍養相關情況。

所以，理論層面而言，我希望你們每個人都可以35歲就退休，之后拿著存款滿世界浪，過自由放飛的人生——誰不想啊，我自己還一直這么期盼呢！但實際層面，很難。

至于解決方案，本篇里面已經涉及了，大家可以參照自己情況借鑒。anyway，對普通人而言，“退休”是個技術活兒。你要是不想讓自己退休時候，遭遇跟日韓老人一樣的境況，那么最好提前籌謀，勿對生活抱持不切實際的幻想。

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