每一個睿智的靈魂

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作者：毒哥&玉成

來源：毒雞湯（ID：Du-JiTang）

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這兩天偶爾打開熱搜榜，卻被一個新的詞條給嚇到了：百歲貸。

百歲貸，顧名思義就是貸款可以貸到一百歲，怎么聽都有一種賽博朋克的詭異感，所以這是怎么一回事呢？

原來有網友在最近發現，南寧某樓盤的營銷海報上大字標題寫著“重磅利好”，仔細一看，還有“貸款年齡長達100歲”、“子女作為共同借款人，最長可貸至一百歲”等等。

合著這個重磅利好，就是讓消費者們“傳宗接貸”呢，且不說這個做法厚不厚道，就從實踐層面來說，能活到100歲的人寥寥無幾。

所以海報上的“貸到100歲”說法究竟是怎么來的呢？

有記者采訪了該樓盤以及南寧合作銀行的工作人員，發現這就是典型的接力貸的套路。

眾所周知，一般貸款都是有年齡限制的，怕的就是客戶錢還沒還完，人就先沒了。

但是這個百歲貸明確規定了可以給最高年齡為70歲的老人提供貸款，最長貸款期限為30年，如果不考慮其他因素，房貸還完的時候，老人剛好100歲。

但如果老人不幸沒活到100歲，那又怎么辦呢？

不用擔心，因為銀行能貸款給老人的前提，就是要有老人子女作為擔保，萬一老人去世，債務將過渡到老人子女的身上。

鑒于絕大部分人都活不過100歲，所以這個百歲貸的設計初衷，就是讓兩代人一起還房貸，“貸貸相傳”的段子徹底成為了現實。

至于該怎么評價這個百歲貸呢，我覺得也要一分為二。

首先百歲貸這個說法，多少帶了點標題黨的意味，很多人第一眼看去，以為說的是貸款可以貸一百年。

但其實貸款的最高期限是30年，和現在主流的房貸期限沒有什么區別，“100歲”指的是貸款人年齡+還款期限，而且只有在兩者都推到極致的時候才有可能實現。

就是說，真的要還貸還到一百歲的人，占比應該不會很大，而且假設老人在70歲的時候申請貸款，其子女少說也有30、40歲了，是擁有獨立思考能力的成年人。

這年頭誰都不傻，尤其房貸這種事情，必須深思熟慮。如果子女真的為老人做擔保，那說明這大概率就是讓該家庭利益最大化的做法。

所以說在某種程度上，百歲貸應該真的能讓一些家庭受惠，而且60、70歲老人買房剛需不大，如果要買，大多就是買給子女的。

所以很多人擔心的“渣爹媽亂貸款讓子女還債”的情況，發生的概率應該不是很大，總體來說還處于可控的范疇。

但從另一個方面來說，接力貸畢竟是接力貸，涉及到兩代人，當中不可控的因素要比常規的貸款多得多，難保不會出現什么問題，帶來人倫困局。

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說起百歲貸可能會帶來的副作用，那就比它的正面作用多太多了。

顯而易見的問題，就是以這種形式貸來的房子，歸屬權應該如何分配，房產證寫誰的名字。

要知道現在哪怕是兩夫妻之間，都可能因為貸款的問題扯出很多幺蛾子，而接力貸有可能涉及到父母子女、子女的配偶,甚至兄弟姐妹等等，困難程度堪稱硬核。

要是家庭成分簡單、彼此感情深厚那還好說，但如果不是的話，接力貸就堪比一個定時炸彈，不知道什么時候就爆了。

還有一個不能忽視的問題，就是老人的身體不比年輕人，到了一個階段，每天都可能有新的變化，這個30年的貸款期限，無論怎么看都太長、風險太難把控。

舉個例子，假如一位老人在70歲的時候貸款買房，退休金足夠過日，身體尚可，所以前幾年沒出什么大問題。

等到了老人將近80歲的時候，身體機能直線下降，一個不小心可能就得住院，每天花費少說幾百上千，別說靠自己那點退休金，哪怕把子女的存款加進來，也不一定夠燒的。

因病返貧的例子在當代中國比比皆是，要是在這個時候還加上一份房貸，對整個家庭來說無疑百上加斤。

那這個時候該怎么辦呢，老人大概率得斷供，因為有子女的擔保，所以還款壓力到了子女身上，但子女也要照顧父母和給住院費，不一定還得起貸款。

所以最后就有可能出現幾種糟心的情況：

一，子女斷供，兩代人的買房希望成為泡影；

二，父母子女因為房貸的問題鬧矛盾，互相扯皮，搞不好還有可能對簿公堂；

三，雖然沒斷供，但大家有可能在房子歸屬的問題上產生分歧，尤其是那些有好幾個子女的家庭，兄弟姐妹之間很有可能在照顧父母以及房貸的問題上互相攻擊。

給大家寫了這么多文章，最大的心得就是，千萬不要過于相信人性。

大家不要覺得是我在危言聳聽，強烈推薦有空逛逛“中華遺囑庫”的帖文，里面的故事可比我說的那些情況都暗黑的多。

所以說這種接力貸在法規上可能沒毛病，但從倫理和社會風尚的角度來說，不宜過多提倡，偶爾作為救市的權宜之計還可以，真成主流就大可不必了。

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說了那么多，相信大家也看出來了，百歲貸的“利好”并非真正的利好，至少對普通消費者來說不是，但這玩意兒為什么還會存在呢？

無非就是銀行和開發商真的被逼急了。

一個大家可能不知道的事實就是，除了南寧推出的百歲貸，全國很多地方其實或多或少都有類似的政策。

房地產向來都是中國經濟的大頭，但是隨著這兩年疫情的打擊，很多地方的泡沫終于hold不住了，樓價下跌（但也沒跌多少）還沒人接盤，銀行只能悄咪咪地放寬貸款年齡上限。

比如之前貸款人的申報年齡上限為65歲，但現在很多地方已經放寬成了70歲，再加上類似的接力貸套路，北京房貸現在最高已經可以貸到95歲，寧波、成都等地也有跟進。

當然了，根據目前的實際情況來看，真的有去貸款買房的老年人并不多，反倒是一些50歲左右的中年人，有可能會輕松獲得三十年的貸款期限，從而被吸引去貸款。

但總體來說，目前這個靠中老年人來救市的方案效果還是不明顯，得到的負面效果遠比正面效果要大。

而在百歲貸的海報走紅之后，南寧該樓盤已經緊急撤下了海報，“貸到一百歲”的說法也變成了80歲，多少有點心虛的意味在里面。

也不禁讓人思考，如此詭異的方案都能在不止一個城市登堂入室，是否從另一個角度說明，現在中國的樓價已經不是一代人可以承擔得起的了？

買一間房需要掏空六個錢包+30年的時間，但與此同時，沒有幾間房可以在歷經30年之后不成為危房，或者至少不被下一代嫌棄。

從這個角度來說，房子居然也是一種消耗品，還是特別昂貴的那種。

無數人為了一個安身之所汲汲營營幾十年，還得同時被催婚、催生、遭遇各種職場天花板……

心累自不必說，結婚率和生育率低迷的根本原因也找著了...

作者：毒哥&玉成

來源：毒雞湯（ID：Du-JiTang）

別怪我毒舌，生活比我的話更刻薄。負能量也是雞湯，只不過它更真實。

關鍵詞： 貸款買房 房貸利率