春節長假一過，對于年終獎到賬、存款漸豐的寧波市民，提前還房貸成為許多人的選擇。

不過記者近期注意到，部分銀行已經悄然提高了提前還房貸的門檻。如何還、何時還，開始變得不確定起來。

節后提前還房貸，真的合適嗎？

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提前還房貸排起長隊

“95后”男生小張在2019年年底貸款買房選擇了高首付，只在銀行貸了50萬元，如今未還的房貸剩30萬元，利率在5%左右。

前不久領到年終獎的他萌生了提前還房貸的念頭。小張告訴記者，春節前后，他向寧波某國有銀行客戶經理電話咨詢提前還房貸事宜，被告知需預約才可還貸，預約時間大概為3個月。“沒想到還錢也得排隊，以前為要不要還發愁，現在為什么時候還得上發愁。”小張苦笑著說。

春節前后，與小張有類似困擾的市民還有很多。在寧波一家金融機構工作的陳女士告訴記者，2021年她申請過一次提前還房貸，比較順利，但今年春節后再致電該行客戶經理申請提前還貸，卻被告知“至少還需等待2個月”。“按照當時的合同，一年有兩次申請提前還房貸的機會，只要提前30天申請即可，現在怎么不按合同辦事了？”陳女士有點摸不著頭腦。

記者采訪獲悉，目前寧波地區不同銀行申請提前還房貸的難易程度不同，等待周期也有長有短。在寧波某保險公司工作的路女士告訴記者，她近期申請了提前還房貸，客戶經理表示等待時間在1個月左右，“這個時間還是可以接受的”。

“還貸潮”讓銀行有點煩

市區多家銀行機構相關個貸經理告訴記者，提前還貸的客戶從去年下半年開始逐漸增多，比往年增長了40%到50%。

一些受訪的購房者告訴記者，之所以忙著還貸，是因為去年開始投資理財收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資理財之間收益倒掛，索性把房貸還了，減輕經濟壓力。此外，隨著首套房貸款利率調整，房貸進入低利率區間，讓一些購房者也產生了提前還貸的想法。

向銀行還房貸為什么周期拉長？一些不愿具名的銀行機構個貸經理透露，房貸業務是銀行收入的重要來源之一，大面積提前還房貸，是銀行最不愿意看到的情況。“近年來房地產市場不太景氣，成交量處于低位，銀行貸款規模呈現負增長，這個時候客戶扎堆還房貸，會大大影響銀行業務，造成一定程度的資金壓力。”

此外，一位業內人士表示，提前還房貸的人增多，對銀行工作也造成干擾。“提前還房貸涉及多方面的工作，并不是直接把錢打到賬戶那么簡單。”該業內人士告訴記者，扎堆還房貸影響銀行正常工作的效應已經逐漸顯現，這也是許多銀行對提前還貸款提出需要預約的原因之一。

記者了解到，目前絕大多數寧波金融機構對貸款規模進行了管理，避免出現大幅度下降，盡量平穩渡過這波提前還貸潮，以減緩當前的貸款壓力。

“對銀行來說，房貸是最優質的資產之一，銀行通過存款利率和理財產品募集到較低成本的資金，然后來做房貸業務，是銀行很重要的一個盈利渠道。如果大家都提前還貸，銀行的利益自然會受影響。”業內專家告訴記者。

提前還貸因人而異

提前還房貸，真的有必要嗎？事實上，并不是每個人都適合提前還貸，還要根據市民的自身實際情況做決定。

“對于個人來說，判斷是否需要提前償還房貸，最直接的方法是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息，如果投資收益率高于貸款利率，可考慮將資金更多用于投資，反之則考慮部分或全部償還貸款。”一名業內資深投資人士表示，另外，還需留足醫療、消費、投資等日常開支，以免出現臨時資金捉襟見肘的情況。

也有專家指出，提前還款“不劃算”的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。

另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還貸。今年，隨著經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，貸款利率還有下行可能，后續提前還貸需要慎重考慮。

記者在采訪中還了解到，一部分借款人“另辟蹊徑”提前還房貸，他們利用住房貸款和經營貸款的利差，通過貸款公司等機構，把住房按揭貸款轉成個人經營貸款，從中獲得套利機會。

對于這樣用經營貸置換房貸的操作，業內人士指出：“這類行為不僅要向中介支付手續費和利息，還潛藏著政策和法律風險。想要通過轉成經營貸而選擇提前還貸的方式是不可取的。”

當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。春節后，全國多個城市宣布下調首套住房貸款利率，以寧波為例，首套房貸款利率已下調至4.1%。

寧波不少已購房者希望能申請變更房貸利率，享受新的房貸利率。不過，對此有銀行給出回復，已購房者無法申請降低首套房貸款利率。

因此，業內人士建議，相關部門應加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還貸及違規“轉貸”等問題。

記者徐卓蔚 金鷺 張正偉

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